對多數人來說，退休似乎相當遙遠，20幾歲忙著工作，30歲規劃成家夢想，40歲煩惱小孩教育, 50歲以後，開始意識到退休問題，但孩子也大了，或許還需買家、成家的支持。到了60歲，退休已經迫在眉睫，口袋卻可能已經所剩無幾。
在許多先進國家，都會要求勞工從開始工作起，便必須從薪水提撥一筆基金作為退休準備。台灣目前的勞退新制，似乎也有向先進國家看齊的味道。然而，根據規劃，若以投保級數最高的薪資計算，選擇按月領，退休後，每個月可領到最高的退休金也不過近3萬元左右。若加入通膨因素，這樣的所得，大概只能夠維持基本的生活。更何況國家財政負擔愈來愈重，年金制度會不會破產，也是一種隱憂。
要如何規劃退休金？以下是三位理財專家的建議：
一、未妥善規劃 退休是災難 (保德信人壽 壽險顧問 袁媛)
袁媛的退休規劃主要以保險為主，保障型的壽險、意外險、醫療險，她是採取到三角形的規劃方式，也就是說自己的儲蓄與年金保險占比例最高，最少則是政府給付的勞保或國民年金。袁媛認為，退休規劃是愈早開始愈好，先設定好自己的退休需求，有紀律地在收入中提出固定比例長期執行，才能達成目標。
二、用基金累積老本 (第一人壽協理 呂弘毅)
呂弘毅的退休理財規劃中，保險所占的比例大約只有2成，8成來自於基金。而保險規劃以打底為主，並不推薦買儲蓄型的保單。為了存退休本，呂弘毅主要投資標的為共同基金。不過，他也表示，基金絕非某些媒體宣傳的「傻瓜理財工具」, 也不宜長期持有而不換投資標的，雖然基金不需要每天進出，但跟股票一樣，其實是每季或每半年就要檢視一次績效，甚至在環境變動大時，還要每月review 是否需要調整投資組合。呂弘毅建議，若是要當作退休本的基金，操作務必保守為宜。只要報酬率超過30%以上，就可以考慮獲利了結，或者至少先減碼觀望一段時間，再決定是否繼續投入、持有或轉換標的。
三、萬能保單 可攻可守 (安聯人壽經理 程韻茹)
青壯族群一定要把退休儲備，當作每月固定開銷的一環。不然年紀一大，每月平均要儲備的錢更多，更沒有機會存錢。對於累積退休金的標的，程韻茹認為，變額萬能壽險具備投資商品的靈活度，又有長期壽險的延展性，是一個可以照顧退休生活，又可兼顧投資報酬率的理財工具。除了累積退休費用外，變額壽險保單還可以搭配各種類型的附約，提供個人殘疾與醫療風險保障。等於是用一張保單，就可以完成退休規劃與保險的需求。其實，只要想省，年輕上班族一個月存個3到4千元，若每累積，在複利效果下，退休後，每月過富足的生活並非難事。
留言列表
